söndag 27 november 2011

Hur börjar man spara? Några praktiska tips!

Fick frågan av flera kompisar hur man kommer igång med ett sparande, därav detta försök till inlägg…

Se först över det ”tvångssparande” du redan har
Innan du funderar på att spara privat bör du se över dina PPM- och tjänstepensionspengar.

Rent praktiskt är det ganska lätt att byta fonder på pensionsmyndighetens sida, men vilka ska man välja? Jo, välj antingen en fond med låga avgifter eller någon som slår verkligen slår index. Orkar du inte bry dig, se då till att du har statens förvaltningsalternativ AP7 aktiefond, så att du i alla fall får ner avgifterna. Pensionsmyndighetens fondvalsguide är också helt ok.

Exempel på fonder som jag själv tycker är intressanta:
  • Seligson Global Top 25 Brands
  • Avanza Zero
  • Skagen Global
  • Skagen Kon-Tiki
  • Spiltan Stabil
Tjänstepensionen är svårare att överblicka, särskilt om du jobbat på olika arbetsplatser och olika avtalsområden. Dumt nog är inte detta en enda pott med pengar utan i värsta fall olika ”slaskar”. Konsumenternas försäkringsbyrå har jämförelser över vad du kan välja mellan för de vanligaste kollektivavtalsområdena.

Sänk belåningsgraden innan du sparar privat

Spara bör man bara göra med pengar man kan avvara. Om du har hög belåningsgrad på boendet är det nog smart att först amortera för att skapa ett sparutrymme.  Och se till att du har en buffert för oförutsedda utgifter.

Välj bank för ditt sparande
Din vanliga löne- och bolånebank har antagligen möjligheter för sparande. Beroende på bank kan det vara ett bra alternativ, men se upp för dåligt utbud och höga avgifter.

Svenskt kvalitetsindex gör mätningar av kundnöjdhet för banker. Se 2011 års undersökning här.
Avanza, som jag själv valt, ligger i topp, och de satsar verkligen på kundservice.  De är inte en fullsortimentbank, så bolån och lönekonto får du ha i din vanliga gamla storbank.

Välja kontotyp
Du kan i huvudsak välja mellan vanlig aktie och fonddepå, investeringssparkonto (kommer från 2012) kapitalförsäkring eller sparkonto.

I en vanlig depå skattar du 30% av vinsten och 30% av alla utdelningar. Därför har jag valt kapitalförsäkring, eftersom utdelningen där är skattefri. Dock dras cirka 1% per år i skatt oavsett hur utvecklingen varit. Jag kommer från 2012 att använda investeringssparkonto. Fördelen med det kontot är att utdelningarna i princip är skattefria, men att du till skillnad från en kapitalförsäkring faktiskt äger aktierna/fonderna vilket bland annat ger ett bättre investerarskydd.

Sparkonto kan vara ett alternativ, framförallt på kortare sikt, och här skattar du 30% av räntan.


Välja fonder, aktier eller sparkonto för sitt sparande?
Det enklaste är att välja fonder. Se då till att du har fonder som antingen är billiga, typ indexfonder, eller sådana som verkligen slår index. Se rubriken ovan om PPM.

Aktier har fördelen att du kan få ner avgifter och inrikta dina investeringar mot t.ex. utdelningsaktier.
Kräver dock lite mer tid och intresse. Med utdelningsaktier får du också ett kassaflöde som varje år ger dig extra pengar att konsumera, återinvestera eller skänka bort. Tanken är också att utdelningen ökar från år till år om du har valt rätt aktier.

Kortsiktssparande kan vara bra att ha i sparkonto, vilket i alla fall ger mer än lönekontot. På längre sikt är det tveksamt om det är ett "sparande" eftersom det inte kommer ge så mycket mer än inflationen, vilket aktier och fonder bör kunna ge. Konsumenternas bank och finansbyrå har bra jämförelser över sparräntor här. Binder man på 5 år kan man få så mycket som 4-4,5 % per år före skatt. Men till skillnad från utdelningsaktier betalas räntan ut efter periodens slut. Utdelningsaktier ger också en chans till högre ränta från början, ökad ränta från år till år, samt värdeökning på kapitalet.


Portföljfördelning

Ska man ha svenska fonder/aktier eller globalfonder/utländska aktier? Här finns såklart hundratals åsikter. Så här tänker jag själv: Se först till att du har hela bilden, där även PPM och tjänstepension ingår.

Min totala fördelning är 65% Sverige och 35% utland. Att ha största delen svenska aktier och fonder är en god idé eftersom du får lägre avgifter och minskar valutarisken. Om dollarn eller euron minskar i värde blir dina utländska aktier/fonder dina investeringar mindre värda. Många svenska aktier som t.ex. HM och Alfa Laval är i praktiken globala aktier eftersom en stor del av försäljningen sker utomlands. En sådan ”svensk” aktie som Fenix Outdoor (naturkompaniet) tror jag har 90% av sina intäkter från utlandet.

Mina aktier/fonder är också spridda över olika branscher. Överlag har jag mycket konsumentvaror då det borgar för stabilitet.

En viss mängd kontanter på sparkonto kan vara bra, antingen som riskspridning, eller för att ta tillvara på köptillfällen som kan uppstå.

Gå in stegvis!
Gå in stegvis med ditt privata sparande, inte allt på en gång. Om du t.ex. har en större summa att placera, dela upp kapitalet i 6 eller 12 delar och var fullinvesterad om ett halvår eller år.

3 kommentarer:

  1. Hej
    Varför inte ett sparkonto? Det här är visserligen en aktieblogg, men det är svårt att bortse från sparkonto om man ska prata sparande. Jag är ingen stor vän av räntesparande i vanliga fall, men 3.25% i ränta med fria uttag och statlig insättningsgaranti känns kanske som ett alternativ i dessa turbulenta tider. Speciellt om man inte har bolån eller andra krediter som man kan amortera av.

    SvaraRadera
  2. Hej Gustav,

    Tack för bra tips hur man kommer igång! Har också funderat på att använda ett sparkonto för att placera en en del pengar en kortare tid. Det är ju i alla fall bättre än ett lönekonto, och just nu när börsen är svajig kanske säkrare än att ge sig in på aktier? Frågan är dock vad en kortare tid när man börjar spara, räknas 1-2 två år som en kort tid?

    SvaraRadera
  3. Hej Fredrik och Jonas!
    Tack för kommentarerna! Har nu uppdaterat inlägget. Sparkontot är ju en viktig del i ett balanserat sparande, åtminstone på kortare sikt.

    Man kan använda sparkonto med upp till 5 år bindningstid. Själv använder jag sparkonto på kort sikt utan bindningstid, för att få något högre ränta än på lönekontot.

    SvaraRadera